在豫北的乡村大地上，一场金融助力乡村振兴的生动实践正在辉县这片热土上演。辉县珠江村镇银行，这家由广州农商银行发起设立的县域金融机构，以“扎根乡土、服务三农”的坚定初心，以“小额分散、稳健经营”的战略定力，走出了一条差异化、特色化的发展道路。经过十四年的不懈努力，该行从全国1600余家村镇银行中脱颖而出，获得全国仅十五个“多县一行”制村镇银行试点资格之一，截至2024年年末，该行实现营业收入2.94亿元，拨备前利润2.08亿元，股本回报率154.20%，成功打造了“小而特、小而美、小而优”的“辉县样本”，成为县域普惠金融的典范。
扎根乡土：用脚步丈量出的信任之路
2011年初春，“辉县珠江村镇银行”的招牌刚在辉县挂起时，老百姓对这个新出现的金融机构充满了疑虑和不解。“这家银行是正规银行吗？会不会是私人开的？”作为首批创业者的业务发展部负责人荆芳芳说：“那时发出去的宣传单被人随手扔在路边，上门走访经常连院门都进不去。”
面对困境，辉县珠江村镇银行没有好高骛远，而是定下了一个“笨办法”——用脚步感知需求，用服务传递温暖。这支队伍年均跋涉数万公里，发放银行政策宣传资料超过30万份。无论是云雾缭绕的高山村落，还是麦浪翻滚的平原粮仓，亦或是人声鼎沸的市集工厂，总能看到他们风尘仆仆的身影。正是这样日复一日的坚守，让“最后一公里”变成“最美一公里”，将服务触角深入乡镇农村的每一个角落。
作为第一代“拓荒者”，荆芳芳对创业初期的经历记忆犹新。“那时候我们就像新时代的金融货郎，只不过扁担里挑的不是货物，而是金融服务。”初期开拓市场的日子确实不容易，每天一上班就穿梭在熙熙攘攘的街头巷尾、热闹的集市之中，一开始并没有目标客户，只是一遍遍地向过往的路人递传单、发传单、耐心向行人介绍辉县珠江村镇银行的优势和服务业务、向商铺老板讲解该行的存款利率和贷款政策。“我们的坚持终有回报。”荆芳芳说。她清楚地记得，经过连续几个月的走访宣传，终于有客户主动来到网点办理业务。有位阿姨说，“那天在集市上收到你的宣传单和名片，看你说话实在，不像那些花言巧语的推销员，我就决定把钱存你们这儿。”农户这句朴实的话，至今让她倍感温暖。
如今，辉县珠江村镇银行将23个营业网点几乎全部设在乡镇，有些甚至直接建在村里，与绿油油的田野和蔬菜大棚为邻。为了让金融服务更接地气，银行将所有信贷客户经理下沉到基层，采取分片包干制，每个客户经理负责固定乡镇区域。同时，选派业务骨干到乡镇经济发展办公室挂职，建立起政府、银行和村委的三方协作机制。客户经理们的日常工作轨迹，勾勒出该行扎根“乡土”的生动图景：他们不是在调研农户需求，就是在田间地头现场办公，被乡亲们亲切地称为“田间地头的银行”。
经过十余年的扎实耕耘，从开业初期被乡亲们质疑为“私人银行”，到如今成为深受乡亲信任的“百姓银行”，从最初仅有一两个网点的艰难起步，到如今23家营业网点遍布辉县、获嘉、原阳城乡；从零基础的创业阶段，到资产规模突破84亿元，开业以来累计纳税3.6亿元，为辉县当地经济发展做出了积极贡献，成为县域金融体系的中流砥柱。一路走来，辉县珠江村镇银行不仅先后斩获“全国百强村镇银行”“全国村镇银行综合服务能力百强单位”“河南银行业金融服务标杆银行”等多项荣誉，更赢得了当地百姓“新乡市百姓最满意银行”的口碑赞誉。
与农共生：金融活水滋养的产业之花
针对长期困扰农户的“担保难、抵押难”问题，辉县珠江村镇银行2016年创新推出“珠江全家富”家庭联保贷款产品（现“珠江一家亲”），以先发优势抢占区域金融市场高地。这一金融服务方案通过“亲情纽带+金融杠杆”双重机制，既强化还款意愿又控制信贷风险。截至目前，该产品累计发放贷款143亿元，惠及超8万户农户家庭，切实解决了农户融资难题。
在冀屯镇食用菌专业合作社种植基地，自动喷灌系统正为菌棒喷洒水雾。理事长王林宁看着大棚里菌棒的生长情况：“2015年刚开始起步时，多亏了在辉县珠江村镇银行贷的10万元，买来第一批菌包。”10年过去了，这个由5个大棚起家的小合作社，如今已发展成为年产2.5亿公斤、产值10亿元的市级农业龙头企业。而在宪录村，收粮户贺纪新则用“三天放贷”的10万元启动资金，完成了从小收粮户到种植、收购、仓储、加工于一体的综合性农业经营者的蜕变。
走进冀屯镇生玉家庭农场，金黄的油菜籽在阳光下闪烁着丰收的光芒。农场主王生玉轻抚着饱满的菜穗介绍道：“这些有机油菜籽榨出的菜籽油能卖到15元/斤，比市场价高出不少。”
谁能想到，几年前这里还只是一个面临资金困境的传统养猪场。当时，王生玉养殖的7000多头猪每天要消耗大量饲料，资金周转出现困难。负责该区域的客户经理苗婷婷在例行贷后走访中发现了这一情况：“全流程跟踪客户金融需求是我们的日常工作重点。了解到王生玉农场的经营困境后，我们立即组织团队为其量身制定授信方案，根据其养殖经验、经营规模、上下游客户渠道以及客户日常银行流水情况和资产情况等，为他增加授信支持，仅用72小时就完成100万元贷款的审批发放。”
这笔资金犹如及时雨，不仅解决了饲料采购的燃眉之急，更让王生玉有了转型升级农场的底气。他逐步将农场转型为种养结合的生态循环模式：用养殖场粪肥种植有机油菜、葡萄，通过抖音直播展示生产过程，打造出一条绿色产业链。如今，在如期偿还全部贷款本息后，他主动深化与辉县珠江村镇银行的业务合作，用行动诠释着银农鱼水情。
这样的“小而美”的故事比比皆是。十余年来，辉县珠江村镇银行始终坚守“与农共成长”的初心，通过创新金融服务产品，构建起银农共赢新格局——从10万元创业启动资金到100万元转型升级资金，以“雪中送炭”的诚意和“锦上添花”的智慧，谱写出“伴农成长”的美好篇章。截至目前，该行已累计为15万户“三农小微”主体提供超过220亿元信贷支持，这些实实在在的数据不仅展现了金融惠农的显著成效，更见证了辉县珠江村镇银行与区域乡村经济同频共振、共生共荣的发展历程。
战略定力：小额度撬动大发展的经营智慧
在银行业普遍追逐“垒大户、扩规模”的浪潮中，辉县珠江村镇银行以独到的战略定力，走出了一条差异化发展路径。该行将“小额分散”作为核心经营策略，将单笔贷款控制在30万元以内，确保90%以上的信贷资金精准灌溉涉农和小微领域，用“小额度”金融支点撬动县域经济“大发展”的杠杆。
这一战略抉择源于对县域经济生态的深刻洞察。与传统商业银行相比，该行展现出三大鲜明特征：一是客户基础更广泛，服务触达县域经济“毛细血管”；二是服务对象更特殊，专注小微企业主、养殖户、农场主等传统金融机构覆盖不足的群体；三是产品设计更普惠，通过标准化产品体系实现“金融服务的均等化”。在这里，“没有VIP，每位客户都是VIP”不是口号，而是融入日常的服务准则。
为确保“小额分散”经营模式落地见效，辉县珠江村镇银行将“小额分散”经营模式贯穿于业务发展全流程，构建起全方位、多层次实施体系。该行首先从组织机制入手，成立深化改革工作小组，制定专项改革工作方案，开展深度市场调研，针对县域市场的定位、特点与金融需求，先后研发推出“珠江微小贷”“珠江小额贷”“批量农户贷款”“珠江一家亲”等特色产品，并配套制定考核激励方案， 强化“退大额、强小额”资产结构理念，促进贷款业务结构更加科学合理。
在服务模式方面，该行始终将服务重心放在县域小微企业和农户群体上，充分发挥初创时期形成“背包银行”上门服务经验，以网点为辐射中心，开展常态化走访调研。客户经理深入“田间地头”，对网点所在区域开展网格化、精细化营销，逐户采集农户信息，实现金融服务全覆盖；信贷营销团队精准对接小微三农企业主金融需求，量身定制综合金融服务方案，提供全流程全周期的金融服务支持，助推当地普惠金融蓬勃发展。
除此之外，支撑其长期稳健发展的，还有其严格的风险管控体系和“阳光信贷”文化。从产品设计到业务流程，每个环节都强调前瞻风险把控。走进该行信贷部，墙上“三不铁律”的标识格外醒目：不喝客户一瓶水、不抽客户一根烟、不吃客户一顿饭。这不仅是廉洁文化的体现，更是其“阳光信贷”理念的生动写照。在这里，每一笔贷款都像在玻璃房里办理，从利率公示到流程审批全程透明。正是这种“清清白白”的信贷文化，让该行创下了63%客户为首次贷款者的记录，“能贷款不借款，贷款到珠江”已成为当地农户的口头禅。
截至2025年6月，该行户均贷款余额11.19万元，30万元以下贷款余额占比超过90%，这一特色化市场定位不仅形成了差异化的核心竞争力，也构筑起显著的风险防控优势，实现了不良率优于同类型银行平均水平，资产质量保持稳健。
辉县珠江村镇银行这种“专注小微、稳健经营”的经营策略，迸发出“小而优”的强大生命力，使其在复杂经济形势下展现出逆势突围的“稳”与“韧”，成功打造了“稳中求进、进中提质”的高质量发展模式。
十四年光阴，足够让一棵树苗长成栋梁；十四年岁月，见证了一家银行与一方水土的血脉相连。
从被质疑的“外来户”到百姓信赖的“自家人”，从5万元的小额助农贷款到10亿元的产业振兴故事，从“小额分散”的经营智慧到差异化发展模式，辉县珠江村镇银行用实践诠释了“小而特、小而美、小而优”的经营哲学，证明了村镇银行不仅是农村金融的“补充力量”，也能成为服务乡村振兴不可或缺的“主力军”。“辉县样本”也以其独特的价值内涵，为村镇银行发展提供了可借鉴的鲜活经验。
